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在美國生活一定要買的4大保險,你買了嗎?
2020-01-17 16:26

生活在美國,購買保險也是不可或缺的一課。如果你現在對買保險還是一頭霧水,城市君已經貼心整理了一份人在美國必備保險清單。不要覺得可有可無,買的時候嫌貴,一旦産生賠償,就知道保險的好處啦。況且有的保險如果沒買確實“寸步難行”噢~

保險的設計原則就是,盡管不能確保不幸事件完全不發生,但可以通過保險政策讓自己的損失降低,以下幾種保險,對絕大多數人而言,都是必不可少的:

汽車保險Auto Insurance

放眼全世界,無論國家或地區法律法規如何不同,也許唯一不變的就是汽車保險。

美國被抓到沒買汽車保險可能面臨高額罰單、罰分或者吊銷駕照。保單價格的確不便宜,容易讓很多人誤以爲這並不是必備品。

據致命性分析報告係統(FARS)公布的數據,5歲至34歲之間美國人的第一大死因是交通事故。據2019年最新披露的截至2017年的數據,每年美國交通事故致死人數可達4萬左右。

乘客或駕駛員在事故中受傷的話,汽車保險將支付相應的費用,還可以有效避免後續的訴訟,此外也可以承保汽車被盜竊、故意破壞或自然災害(例如龍卷風或其他與天氣有關的事故)導致的相關損失。與其他保險一樣,保單價格也取決於個人具體情況,參考年齡、行車記錄和所在區域。

健康保險Health Insurance

美國的天價醫療賬單可以說全球知名,動辄一個感冒幾千幾萬刀不在話下,這也是保險專家建議的必備險種之一。哈佛大學的一項研究指出,從數據上講,一個家庭距離破産只有一場大病的距離。

2007年美國所有個人破産中62%是健康問題引起的,其中有78%在患病初期就已購買了醫療保險。由此可見購買健康保險並正確評估承保水平至關重要。

當然最理想、性價比最高的方式是參加雇主的健康保險計劃,不過可惜很多小企業並沒有提供這樣的福利。目前美國大約有4800萬人沒有這一項保險。

根據Kaiser / HRET調查,在雇主贊助的醫療保健計劃中,雇員平均保費成本約爲4,100美元。隨著共付額、年度免賠額的增加和承保範圍的減少,健康保險已成爲越來越無法負擔的奢侈品,但即使是最低限度的保單也比沒有保單好。畢竟在醫院一天開銷就在985~2,696美元之間。如果已經患有疾病的話,那麽就不太容易找到價格親民的健康保險了,也不太容易通過雇主獲得健康保險,需要咨詢專業人士。

傷殘保險Disability Insurance

沒人想到自己會需要一份這樣的保險。然而社會保障局的統計數據顯示有三成人在退休前會遭遇傷殘事件:目前美國人口中12%患有某種形式的殘疾,其中50%都沒有到退休年齡;傷殘導致50%的抵押貸款贖回權喪失,2%是由死亡導致;

接近90%的傷殘事故與工作無關;過去的10分鍾內,有498名美國人不幸傷殘。

多數雇主會將傷殘保險作爲雇傭福利的一部分。如果你的雇主並沒有提供這樣的福利,建議自己從私人保險公司爲自己投保。最好的保險政策可以帶來約50%至60%的替代性收入。保費根據年齡、當前的健康狀況和生活方式也有很大差異。

人壽保險Life Insurance

人壽保險與其他保險的不同之處在於,這裏保的是你的壽命。可以在意外身亡或者收入能力下降的時候提供一道保障。如果承擔著家人的財務來源,那麽人壽保險就相當重要。畢竟發生意外的話就會影響維持生活正常運轉的經濟來源,人壽保險在這種情況下可以緩解家人在困難時期的經濟壓力。

研究發現,家庭賺錢主力發生意外的話,有四分之一家庭在繼續維持開支方面有困難。多數保險公司建議保費爲年收入的10倍,這需要考慮到抵押貸款、租金、生活費和教育資金。

在美華人尤其喜歡到美國購買指數型保險,美國保險市場品類繁多,包括:定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險等等,爲什麽大家如此青睐這個年紀尚輕的指數型萬能險呢?

爲什麽大家都青睐指數型保險?

1994年,美國債市危機爆發,在這一年長達12個月的時間裏,基準利率鎖定在了1.5%,投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到,一個有保障的投資是多麽重要。於是,“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長,但卻一躍成爲最受人喜愛的保險之一,其特點歸納而言便是:只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生後利益的保險。

1. 低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報,但它有一個致命的缺點,就是不保底。一旦發生危機,投資人極有可能血本無歸,還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同,它可以爲投資人獲取回報的同時提供保底設計,即使在市場環境不好的情況下,給與投資人最少0%的保障。

爲什麽IUL可以做到保底設計?

簡單來說,投保人每個月上交的保費,在扣除保險成本之後,自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資,但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。

因爲現金值不是用來買指數基金,所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔,自然也跟客戶沒有關係。

但IUL也有一個限制,那就是每年的回報是封頂的,根據保險公司的不同,封頂限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

但即使如此,IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%,懂投資的人都知道,在所有穩妥投資中,這絕對不算個小收益。

以全美人壽爲例,它的標準普爾指數IUL保底爲0.75%,上限是13.75%。1999年時,相對1998年增長了19.53%,但由於上限爲13.75%,所以投資人拿到的回報爲13.75%。

而往後三年,因爲股市崩盤,連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由於保底是0.75%,所以投資人不但不需要賠錢,反而仍然可以獲得0.75%的回報。

2. 資本利得免稅

保單持有人不會因爲保單現金價值的增加而支付資本利得稅,也就是說,投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外,就是投保人一次性提取出所有的現金值,放棄保單。

3. 現金價值用途廣泛

隨著保費的增加,保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外,投資人還可以根據保單的現金價值,用非常低的利息進行向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等),渡過了危險期再把錢還上,不會對保單産生任何影響。

4. 保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活,只要保單仍然生效,可以隨時調整繳納保費的金額和時間,適合那些收入不是那麽固定的非工薪階層。

另外,指數型萬能險從保單中支取也非常靈活,沒有額外的限制,相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲後才能支出,如果提前支取將會受到罰款。

5. 部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國,長期護理是一個非常昂貴的過程,很多人只能選擇放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家裏照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買,那就完全不需要擔心這方面的問題了,因爲保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下,無法執行日常生活中的其中兩項:洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動,或者認知功能受損,就可以提前獲取理賠。

除此以外,投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買,一旦病人確診爲例如心髒病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病時,就能夠提前獲得理賠,將理賠金用來治療。外籍人士可以買到死亡理賠但是沒辦法買到附加險等。另外要注意:旅遊簽證的外籍人士許多保險公司沒有辦法加上長期護理險和重疾險。

6. 對待本地人與外國人同樣友好

如果能夠在美國順利購買到保險,那麽它的一切政策對於本地人和外國人都是一視同仁的,不會因爲外國身份而在理賠或是分紅上有所不同。

外國人購買保險需要注意什麽?

1. 哪些人適合購買美國保險?

美國保險適合那些與美國有聯係或是想要一份美元資産的人,例如在美國有房産、孩子現在或將來有留學計劃、打算移民美國、將來想要在美國養老、中美兩地跑、在美國有公司、想要一份美元保障等人群應該趁此機會購買一份美國保險。

2. 外國人購買美國保險需要準備哪些材料?

外國人購買美國保險時,除了需要在美國做簡單的體檢,還需要在美國銀行開戶。如果保單比較大可能會需要中國的醫療記錄及財力證明。一切細節一定要跟精通外國人保險的專業保險經紀人提前溝通好,以防舟車勞頓來美國卻還是雙手空空地回去。

3. 搞清楚自己能買哪些保險

作爲外國人,需要注意的是,並不是所有公司的保險都可以購買,也不是所有保單都能搭配附加保險(例如長期護理險或重疾險),所以在購買前一定要找專業人士咨詢一下。

持有B1/B2旅行簽證的人可以考慮以下五個保險公司,它們對於外國人都非常友好,並且可以提供更完善的針對外籍人士的保險種類。

①Prudential 保德信

創立於1875,至今約141年曆史,Prudential 是第一個銷售保險給中産階級的的公司,爲全美及全球約三十多個國家的個人和機構客戶提供服務。至 2018 年目前保德信所承擔的保額,不包括和"再保險公司"共同承擔的保額爲33,332億美元,認可資産總額爲2,711億美元。

②Transamerica 全美人壽

創立於1904年,至今約110年曆史。全美人壽在保險行業一直保持前列的位置,它也是美國Top 10 人壽保險公司的有力角逐者,和其他人壽公司相比,具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人壽所承擔的保額,不包括和"再保險公司"共同承擔的保額爲9,727億美元,認可資産總額爲1,170億美元。

③American General Life 美亞

美國國際集團成員公司通過保險業內最爲龐大的全球化財産保險及人壽保險服務網路,爲各商業、機構和個人客戶提供服務。是美國超大型工商保險機構。至2018 年目前美亞所承擔的保額,不包括和"再保險公司"共同承擔的保額爲8,964億美元,認可資産總額爲1,767億美元。

④Pacific Life 太平洋人壽

太平洋人壽成立於1868年,經過近150年的經營,公司不斷壯大,開始進入多種保險領域,現在已成爲一家龐大的資産管理公司。至 2018 年太平洋人壽所承擔的保額,不包括和"再保險公司"共同承擔的保額爲4,976億美元,認可資産總額爲1,289億美元。

⑤Nationwide 全美互惠 

全美互惠保險成立於1925年的俄亥俄州,約有94年的曆史,其業務不僅包括了人壽保險,還包括了房屋、農業、船只、貸款、等等。至 2018 年全美互惠所承擔的保額,不包括和"再保險公司"共同承擔的保額爲1,619億美元,認可資産總額爲259億美元。

除了上面的5家公司,美國更有9大世界級“大到不能倒”的保險公司。

9大世界級“大到不能倒”保險公司

判定依據是,全球權威金融監管機構-金融穩定委員會(Financial Stability Board),簡稱:FSB。

自2011年以來,FSB每年選出9家保險集團,2016年11月份FSB發布的9家全世界<大到不能倒(Too Big To Fail)>的保險公司名單,至今仍然沒有變化。可參考保險公司是否在<大到不能倒(Too Big To Fail)>保險公司的名單裏。

1.保德信/普天壽 Prudential Inc.(美國)

2.全美人壽/荷蘭全球保險集團 Transamerica/ Aegon N.V.(美國, 荷蘭)

3.美亞保險 AIG (美國)

4.大都會人壽 MetLife Inc. (美國)

5.安聯保險 Allianz SE (德國)

6.安盛保險 AXA Group (法國)

7.保誠集團 Prudential Plc.(英國)

8.英傑華集團 Aviva Plc.(英國)

9.平安集團 Ping An Group (中國)

(文章轉自網絡,版權歸原作者所有,如有問題請及時聯係我們。)

        

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